Ипотека — это, наверное, самый серьёзный кредит в вашей жизни. Десятки тысяч рублей каждый месяц, долгие годы выплат, а в залоге — единственное жильё. Прокуратура разъясняет ваши права как заёмщика и что делать, если банк ведёт себя нечестно или вы больше не можете платить.
Ваши права, о которых молчат в банке.
Вы имеете право досрочно погасить ипотеку полностью или частично в любое время. Банк не может взять с вас комиссию или штраф за досрочное погашение. Всё, что от вас требуется — за 30 дней (если в договоре не указан меньший срок) письменно уведомить банк о своём желании. После этого ваши деньги пойдут именно на уменьшение основного долга, а не «в счёт будущих процентов».
Вы имеете право получить кредитные каникулы, если ваш доход снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным за прошлый год. Каникулы — это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев. В это время вы можете либо вообще ничего не платить, либо платить только проценты. Каникулы не портят кредитную историю, но проценты за это время всё равно начисляются. Для получения каникул нужно подать заявление в банк и подтверждающие документы (справку о доходах, трудовую книжку с записью об увольнении и т.п.). Банк не имеет права отказать, если вы подпадаете под условия закона.
Когда банк действует незаконно?
Банк не вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку (если в договоре не прописано такое право при наступлении определённых событий, например, непредоставление страховки). Банк не может требовать досрочного погашения всего кредита, если у вас образовалась небольшая просрочка — для этого нужна просрочка более 3 месяцев в течение года. Банк не может навязывать дополнительные услуги (страховку жизни, оценку, юридическую поддержку) при оформлении ипотеки. Если вы чувствуете, что банк навязывает что-то лишнее, жалуйтесь в Центральный банк РФ через его интернет-приёмную.
Что делать, если стало нечем платить?
Самое страшное — это уходить в глухую оборону: не открывать письма от банка, не отвечать на звонки, надеяться, что «само рассосётся». Не рассосётся. Банк сначала начислит пени и штрафы, затем подаст в суд, затем приставы опишут квартиру (хотя выселить из единственного жилья по ипотечному кредиту могут, но это долгая процедура, и окончательное решение принимает суд). Намного лучше — прийти в банк и сказать: «Я не могу платить, давайте реструктуризируем долг». Банки идут навстречу, потому что им не нужна ваша квартира, им нужны деньги. Реструктуризация может включать: увеличение срока кредита (с 15 до 20 лет) с уменьшением ежемесячного платежа, отсрочку (кредитные каникулы), изменение валюты кредита. Если банк отказывается от реструктуризации, вы вправе обратиться в суд — суды часто встают на сторону заёмщиков в подобных делах.
Ипотека — это серьёзно, но не надо бояться её как огня. Многие успешно выплачивают ипотеку досрочно, делая дополнительные взносы даже по 1–2 тысячи рублей — каждая лишняя тысяча идёт в счёт основного долга и уменьшает переплату. Если вы потеряли работу или заболели — не скрывайтесь, идите в банк. Честный разговор спасает квартиры. И помните: созаёмщик и поручитель — это почти то же самое, что и вы сами. Не подписывайтесь за друга, если не готовы платить за него из своего кармана.